一直以來，新能源車險(xiǎn)"高保低賠"的現(xiàn)象一直較為突出，不僅被車主詬病，也成為許多車企后期服務(wù)的困擾。

隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速發(fā)展，消費(fèi)者、財(cái)險(xiǎn)公司以及新能源車企的矛盾點(diǎn)逐漸聚焦在了相對(duì)落后的車險(xiǎn)上。

目前，國內(nèi)新能源汽車配套的專屬車險(xiǎn)遲遲沒有推出，在售新能源汽車只能沿用燃油汽車車險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，這一做法會(huì)在承保、理賠等實(shí)際業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)遇到不少要解決的問題。例如，絕大多數(shù)國產(chǎn)新能源汽車可以享受補(bǔ)貼，在這種情況下，假如新能源汽車投保車損險(xiǎn)參照補(bǔ)貼前的車價(jià)計(jì)算保費(fèi)，就會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)過高。

不少買完新能源的車主發(fā)現(xiàn)，新能源車險(xiǎn)價(jià)格不但高于燃油車，續(xù)保、理賠的時(shí)候更是遭遇"霸王條款"，令新能源車主有苦說不出。即便實(shí)行了車險(xiǎn)改革，但關(guān)于新能源車主來說，一直以來新能源車險(xiǎn)"高保低賠"的窘境并未解除。

這種情況究竟何時(shí)能夠改善？消費(fèi)者的利益又該如何保障？

十月二十一日，銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將適時(shí)推出新能源汽車保險(xiǎn)，不斷提高車險(xiǎn)的服務(wù)實(shí)效。

此前八月，我國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)為新能源汽車"專屬保險(xiǎn)"開啟征詢意見。據(jù)了解，國內(nèi)很多大型險(xiǎn)企包括平安、人保、太保等多家保險(xiǎn)公司也已著手針對(duì)新能源汽車開發(fā)設(shè)計(jì)專屬保險(xiǎn)，或正推行相關(guān)計(jì)劃。

和此同時(shí)，TSLA、CATL、吉利等紛紛提速進(jìn)入車險(xiǎn)行業(yè)，多種信號(hào)表明，令新能源車主煩惱的車險(xiǎn)痛點(diǎn)，已經(jīng)解決在即了。

"專屬保險(xiǎn)"

"新能源汽車保費(fèi)高的根源在于賠付率高，大概高出20％左右。特別是電池系統(tǒng)占到新能源汽車總成本的近40％，三電系統(tǒng)占到新能源車成本的近60％，一旦電池或者三電系統(tǒng)損壞，保險(xiǎn)公司將面對(duì)高額賠償。所以保險(xiǎn)公司對(duì)三電系統(tǒng)是不愿意承保的，甚至一些事故率高的新能源車品牌會(huì)遇到買保險(xiǎn)難的尷尬。因此，少有保險(xiǎn)公司愿意接單。"一保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。

隨著新能源汽車失控碰撞、電池故障、充電自燃等事故頻頻發(fā)生，車主們最關(guān)注的，莫過于這些特有風(fēng)險(xiǎn)能否納入保險(xiǎn)保障范圍。

我國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布《我國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》（以下簡稱《專屬條款》）特別明確了"新能源車"含義，包括插電混動(dòng)汽車、純電動(dòng)汽車、燃油電池汽車，并依照新能源車特性，對(duì)三電（電池、電機(jī)、電控）系統(tǒng)、電池自燃等提出針對(duì)性保障。

和傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，《專屬條款》的變化重要有幾個(gè)方面：第一，在傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了保障范圍，針對(duì)性的保障了新能源汽車三電系統(tǒng)（即電池、電機(jī)和電控）及其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；第二，明確了免除責(zé)任范圍及新能源車險(xiǎn)折舊率；第三，針對(duì)新能源汽車特性，新增了包括電網(wǎng)、充電樁、智能輔助駕駛軟件在內(nèi)的6項(xiàng)附加險(xiǎn)。

從《專屬條款》內(nèi)容來看，消費(fèi)者重要關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)基本涵蓋。

針對(duì)新能源汽車發(fā)生較多的火災(zāi)事故，《專屬條款》還進(jìn)行了保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)充。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

而附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)以及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款六項(xiàng)附加險(xiǎn)，也將新能源車主在實(shí)際用車中可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的項(xiàng)目都涉及到了。

除此之外，《專屬條款》對(duì)新能源車的折舊率進(jìn)行了重新規(guī)定。新能源汽車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購置價(jià)的80％。

不過，《專屬條款》將讓消費(fèi)者用車有了新的保障，也衍生了新的擔(dān)憂。有了專屬車險(xiǎn)之后，新能源車險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)更貴嗎？

我國社科院保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，從新能源汽車的售價(jià)、出險(xiǎn)率、車均損失等指標(biāo)來分析，預(yù)計(jì)在同等保障程度條件下，相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)的費(fèi)率可能會(huì)高一些。

巨頭入局

隨著新能源汽車專屬產(chǎn)品的關(guān)鍵環(huán)節(jié)接連打通，幾家頭部財(cái)險(xiǎn)公司已在新能源車險(xiǎn)方面有所布局。

半年報(bào)顯示，太保產(chǎn)險(xiǎn)今年上半年已為42．46萬輛新能源汽車供應(yīng)了風(fēng)險(xiǎn)保障，這將為其推進(jìn)新能源車險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。平安產(chǎn)險(xiǎn)也表示將探索開發(fā)新能源車綜合商業(yè)險(xiǎn)、動(dòng)力鋰電池責(zé)任險(xiǎn)、充電設(shè)施責(zé)任險(xiǎn)等專屬產(chǎn)品，助力新能源汽車消費(fèi)。

十月十三日，CATL和我國人保財(cái)險(xiǎn)簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，并稱將重點(diǎn)聚焦新能源汽車后市場領(lǐng)域。保險(xiǎn)作為電池生命周期里不容忽視的一環(huán)，此次CATL進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，助力其其宏觀戰(zhàn)略再進(jìn)一程，也存在客觀的可能性。

無獨(dú)有偶，TSLACEO馬斯克也于近日在社交媒體上表示，TSLA希望十月份在美國德克薩斯州推出其為不同用戶量身定做的個(gè)性化的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，并進(jìn)一步推廣。事實(shí)上，TSLA早在2020年八月六日就注冊設(shè)立了"TSLA保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司"。

TSLA保險(xiǎn)的目標(biāo)是為TSLA車主供應(yīng)保險(xiǎn)和管理，折扣高達(dá)20％－30％。車主可以按月支付保險(xiǎn)費(fèi)，還可以隨時(shí)取消或變更。TSLA正打算將這一車險(xiǎn)在紐約率先實(shí)驗(yàn)，明年開啟相關(guān)業(yè)務(wù)。

國內(nèi)的一些車企也已搶先布局。廣汽集團(tuán)成立了眾誠汽車保險(xiǎn)公司，上汽集團(tuán)和上汽通用等公司組建成立了上汽保險(xiǎn)公司，小鵬汽車成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司，吉利控股入股了合眾財(cái)險(xiǎn)。

新能源車險(xiǎn)正成為車險(xiǎn)行業(yè)的重要賽道。數(shù)據(jù)顯示，僅今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源汽車保費(fèi)收入40．3億元，同比上升60％。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)預(yù)測，到2035年，預(yù)計(jì)全行業(yè)新能源車險(xiǎn)年度保費(fèi)將達(dá)2000億元左右。

全國乘聯(lián)會(huì)秘書長崔東樹分析，車險(xiǎn)市場對(duì)造車新勢力吸引力很大，重要在于車企可通過建立自己的車險(xiǎn)體系，為品牌創(chuàng)造售后產(chǎn)值利潤。同時(shí)，直銷等汽車新零售模式的普及，也成為新勢力進(jìn)入車險(xiǎn)行業(yè)的好時(shí)機(jī)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此前行業(yè)已經(jīng)有不少車企險(xiǎn)企深度合作的案例，部分財(cái)險(xiǎn)公司直接由車企控股。隨著新能源汽車保險(xiǎn)市場的壯大，雙方在業(yè)務(wù)層面的合作將更加緊密，尤其是在個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售方面，車企可能發(fā)揮主導(dǎo)用途，而險(xiǎn)企則發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)承保、售后服務(wù)等方面的優(yōu)勢。

除此之外，專門針對(duì)新能源汽車的三包條款也已經(jīng)問世，將于2022年起實(shí)行。

可以確定的是，這些還在"畫大餅"階段的利好消息，離變成真正的奶酪，已經(jīng)不遠(yuǎn)了。